Die Prüfziffer stimmt, die Überweisung geht durch, und trotzdem landet das Geld beim falschen Empfänger. Das klingt paradox, ist aber technisch erklärbar. Dieser Artikel zeigt, wie es dazu kommt, was Banken heute prüfen und was Sie tun können.
Warum eine IBAN gültig und trotzdem falsch sein kann
Die Prüfziffer einer IBAN bestätigt nur, dass die Zeichenfolge in sich stimmig ist. Sie wird aus allen anderen Zeichen der IBAN berechnet und erkennt deshalb die allermeisten Tippfehler, die beim Abschreiben einer IBAN passieren.
Sie erkennt aber nicht, ob die IBAN die richtige ist. Eine gültige, aber falsche IBAN entsteht zum Beispiel, wenn
- Ihnen die IBAN schon falsch mitgeteilt wurde, etwa auf einer veralteten oder gefälschten Rechnung,
- Sie eine IBAN aus einer falschen Kontonummer selbst berechnen – der Rechner bildet dann eine neue, passende Prüfziffer,
- Sie in einer Vorlage die IBAN eines anderen Empfängers auswählen.
Ein Zahlendreher in der Kontonummer
Ein Beispiel: Die richtige Kontonummer lautet 1234567890, Sie haben aber 1243567890 notiert. Tippen Sie eine vollständige IBAN mit diesem Dreher ab, schlägt die IBAN-Prüfziffer fast immer an. Berechnen Sie die IBAN dagegen neu aus Bankleitzahl und der falschen Kontonummer, erhält auch die falsche IBAN eine korrekte Prüfziffer.
Ob die Kontonummer selbst falsch ist, könnte nur deren bankinterne Prüfziffer verraten. Welches Verfahren eine Bank dafür nutzt, steht in der Bankleitzahlendatei der Bundesbank; für manche Bankleitzahlen ist dort „keine Prüfzifferberechnung“ eingetragen.
Warum eine IBAN-Prüfung keine Empfängeridentität bestätigt
Die Information, wem ein Konto gehört, steckt nicht in der IBAN. Kein IBAN-Rechner und kein Validator kann deshalb erkennen, ob eine IBAN zum gewünschten Empfänger gehört. Das kann nur die Bank des Empfängers.
Was Banken heute prüfen: die Empfängerüberprüfung
Seit dem 9. Oktober 2025 müssen Zahlungsdienstleister in der EU vor jeder Euro-Überweisung prüfen, ob der eingegebene Empfängername zur IBAN passt (Empfängerüberprüfung, englisch „Verification of Payee“, nach der Verordnung (EU) 2024/886). Ihre Bank zeigt Ihnen vor der Freigabe an, ob der Name übereinstimmt, fast übereinstimmt oder nicht übereinstimmt.
Die Entscheidung bleibt bei Ihnen: Sie können die Überweisung trotz Warnung ausführen. Tun Sie das bei einer Abweichung nur, wenn Sie sich sicher sind. Gibt die Bank einen ähnlichen Namen vor, prüfen Sie, ob es wirklich der gemeinte Empfänger ist.
Was passiert, wenn Sie an eine fremde gültige IBAN überweisen
Gibt es das Konto, wird die Zahlung normal ausgeführt. Maßgeblich für die Bank ist die IBAN. Eine solche Fehlüberweisung fällt meist erst auf, wenn sich der eigentliche Empfänger meldet.
Was Sie nach einer Fehlüberweisung tun können
- Sofort die eigene Bank informieren. Hat die Bank die Zahlung mit der von Ihnen angegebenen IBAN ausgeführt, haftet sie nicht für den Fehler. Sie muss sich aber nach § 675y BGB im Rahmen ihrer Möglichkeiten bemühen, das Geld zurückzuholen. Gelingt das nicht, muss sie Ihnen auf schriftlichen Antrag die verfügbaren Informationen geben, damit Sie Ihren Anspruch selbst durchsetzen können.
- Rückforderung beim Empfänger: Wer Geld ohne Rechtsgrund erhalten hat, muss es grundsätzlich zurückzahlen (§ 812 BGB).
- Bei Betrugsverdacht zusätzlich Anzeige bei der Polizei erstatten.
Eine Garantie, das Geld zurückzubekommen, gibt es nicht. Je schneller Sie handeln, desto besser stehen die Chancen.
So beugen Sie vor
- IBANs kopieren statt abtippen und danach Ziffer für Ziffer mit der Quelle vergleichen.
- Gespeicherte Vorlagen und Daueraufträge regelmäßig prüfen.
- Bei geänderten Bankdaten auf Rechnungen beim Empfänger über einen bekannten Kontaktweg nachfragen – nicht über die Kontaktdaten im verdächtigen Schreiben.
- Warnungen der Empfängerüberprüfung ernst nehmen.
Fazit
Eine gültige Prüfziffer sagt nichts darüber, wem ein Konto gehört. Die Empfängerüberprüfung der Banken schließt diese Lücke bei Euro-Überweisungen teilweise. Sorgfältiges Kopieren und ein kritischer Blick auf geänderte Bankdaten bleiben trotzdem wichtig.
Tippfehler in einer IBAN finden Sie mit dem IBAN-Rechner; den Empfänger prüft nur Ihre Bank.
Quellen
- EU: Verordnung (EU) 2024/886 (Echtzeitüberweisungen und Empfängerüberprüfung)
- European Payments Council: Verification Of Payee Scheme
- Bürgerliches Gesetzbuch: § 675y BGB
- Bürgerliches Gesetzbuch: § 812 BGB
- Deutsche Bundesbank: Merkblatt Bankleitzahlendatei