Die meisten deutschen IBANs entstehen nach einem einfachen Muster: Ländercode, Prüfziffer, Bankleitzahl und die auf zehn Stellen aufgefüllte Kontonummer. Für einige Bankleitzahlen gilt aber eine Sonderregel. Dann wird die IBAN aus einer anderen Bankleitzahl oder einer angepassten Kontonummer gebildet – und ein einfacher Rechner liefert ein falsches Ergebnis. Dieser Artikel erklärt, was diese Regeln sind, woher sie kommen und was das für Sie bedeutet.
Was ist eine IBAN-Regel?
Eine IBAN-Regel legt fest, wie aus Bankleitzahl und Kontonummer die IBAN ermittelt wird. Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht diese Regeln. Nach ihren Angaben haben sich die Deutsche Kreditwirtschaft und die Bundesbank darauf verständigt, dass alle Zahlungsdienstleister mit Bankleitzahl ihre Verfahren zur IBAN-Ermittlung offenlegen.
Zwei Regeln sind vordefiniert:
- Standard-IBAN-Regel (Kennzeichen 000000): Die IBAN wird nach dem bekannten Muster aus Bankleitzahl und Kontonummer gebildet.
- Keine IBAN-Ermittlung (Kennzeichen 000100): Für diese Bankleitzahl soll aus Bankleitzahl und Kontonummer keine IBAN berechnet werden.
Daneben gibt es von einzelnen Instituten gemeldete Regeln, die zum Beispiel festlegen, dass bestimmte Kontonummern umgeschlüsselt oder unter einer anderen Bankleitzahl geführt werden. Laut Bundesbank gilt eine IBAN-Regel jeweils für alle Konten, die unter einer Bankleitzahl geführt werden.
Wo steht, welche Regel für eine Bankleitzahl gilt?
Die Bundesbank veröffentlicht die Bankleitzahlendatei in zwei Versionen. Beide enthalten Bankleitzahl, Name, BIC und Prüfziffermethode. Nur die erweiterte Bankleitzahlendatei enthält zusätzlich das Feld mit der maßgeblichen IBAN-Regel. Diese erweiterte Datei und die Übersicht der IBAN-Regeln stellt die Bundesbank auf ihrer Plattform NExt bereit; dafür ist eine Registrierung nötig.
Für Verbraucherinnen und Verbraucher heißt das: Ob für Ihre Bankleitzahl eine Sonderregel gilt, lässt sich aus öffentlich frei verfügbaren Daten nicht ohne Weiteres ablesen.
Wofür die Regeln heute noch gebraucht werden
Laut Bundesbank dienen die IBAN-Regeln seit dem 21. November 2016 vorrangig noch dem Einzug von Scheckvordrucken, auf denen Kontonummer und Bankleitzahl stehen. Für Ihren Alltag ist das trotzdem relevant, sobald Sie aus alten Kontodaten selbst eine IBAN berechnen.
Fusionen und Nachfolge-Bankleitzahlen
Wird eine Bankleitzahl nach einer Fusion gelöscht, kann die Bankleitzahlendatei eine Nachfolge-Bankleitzahl nennen. Das Merkblatt der Bundesbank stellt klar: Die Bankleitzahl in einer IBAN dürfen Anwender nicht selbst durch die Nachfolge-Bankleitzahl ersetzen. Eine Ausnahme gilt nur, wenn für die Bankleitzahl die Standard-IBAN-Regel angegeben ist; dann muss die Prüfziffer neu berechnet werden.
Mit anderen Worten: Ob eine „umgerechnete“ IBAN stimmt, hängt von der IBAN-Regel ab – und die kennen Sie in der Regel nicht.
Was ein IBAN-Rechner leisten kann – und was nicht
Ein IBAN-Rechner, der nur das Standardverfahren kennt, setzt Bankleitzahl und Kontonummer unverändert zusammen und berechnet die Prüfziffer nach ISO 7064 (MOD 97-10). Für Konten, die einer Sonderregel unterliegen, entsteht dabei eine IBAN mit korrekter Prüfziffer, die trotzdem nicht zum Konto gehört. Die Prüfziffer kann diesen Fehler nicht aufdecken, weil sie aus genau den eingegebenen Zahlen berechnet wird.
Der Rechner auf dieser Website wendet die IBAN-Regeln nicht an. Er zeigt deshalb bei jeder berechneten IBAN den Hinweis, das Ergebnis mit den Angaben der Bank abzugleichen.
Was Sie tun sollten
- Am sichersten: Übernehmen Sie die IBAN aus Kontoauszug, Online-Banking oder einer Mitteilung Ihrer Bank, statt sie zu berechnen.
- Wenn Sie rechnen: Gleichen Sie das Ergebnis vor der ersten Zahlung mit der Bank oder dem Zahlungsempfänger ab.
- Nach einer Fusion: Tauschen Sie die Bankleitzahl in einer IBAN nicht selbst aus. Die neue IBAN teilt Ihnen Ihre Bank mit.
- Für Unternehmen: Software, die IBANs aus Kontonummer und Bankleitzahl erzeugt, sollte die IBAN-Regeln und die quartalsweise aktualisierte Bankleitzahlendatei verwenden.
Fazit
IBAN-Sonderregeln sind kein Fehler, sondern dokumentierte Ausnahmen für einzelne Bankleitzahlen. Welche Regel gilt, steht nur in der erweiterten Bankleitzahlendatei der Bundesbank. Wer eine IBAN selbst berechnet, sollte sie deshalb immer mit den Angaben der Bank abgleichen.
Mit dem IBAN-Rechner prüfen Sie Länge und Prüfziffer einer IBAN – den Abgleich mit Ihrer Bank ersetzt das nicht.
Quellen
- Deutsche Bundesbank: IBAN-Regeln
- Deutsche Bundesbank: Merkblatt Bankleitzahlendatei
- Deutsche Bundesbank: Download Bankleitzahlen