Auf einer alten Rechnung, einem Dauerauftrag oder einem Vertrag stehen oft noch Kontonummer und Bankleitzahl. Für eine Überweisung oder Lastschrift brauchen Sie heute aber die IBAN.
In den meisten Fällen lässt sich die IBAN direkt aus diesen beiden Angaben ableiten, denn sie besteht zu einem großen Teil aus genau diesen Zahlen.
Wie das funktioniert, wie die Prüfziffer entsteht und wann Sie das Ergebnis mit Ihrer Bank abgleichen sollten, erfahren Sie hier Schritt für Schritt.
IBAN berechnen beginnt mit dem richtigen Aufbau
IBAN steht für International Bank Account Number. Seit der SEPA-Umstellung wird sie in Deutschland statt der früheren Kombination aus Kontonummer und Bankleitzahl verwendet.
Eine deutsche IBAN hat immer genau 22 Stellen. Sie setzt sich aus vier festen Bausteinen zusammen.
| Bestandteil | Stellen | Beispiel |
|---|---|---|
| Länderkennung | 2 | DE |
| Prüfziffer | 2 | 89 |
| Bankleitzahl | 8 | 37040044 |
| Kontonummer | 10 | 0532013000 |
Zusammengesetzt ergibt das die IBAN DE89 3704 0044 0532 0130 00. Zur besseren Lesbarkeit wird sie meist in Vierergruppen geschrieben.
Warum die Kontonummer aufgefüllt wird
Viele Kontonummern haben weniger als zehn Stellen. In diesem Fall werden sie links mit Nullen aufgefüllt. Aus der Kontonummer 532013000 wird so 0532013000.
Was die Bankleitzahl verrät
Die achtstellige Bankleitzahl (BLZ) kennzeichnet Ihre Bank. Nach dem Merkblatt der Deutschen Bundesbank steht die erste Ziffer für das Clearing-Gebiet, also die Region, und die vierte Ziffer für die Institutsgruppe. Die BLZ wird unverändert in die IBAN übernommen – außer für einige Banken, für die Sonderregeln gelten (dazu unten mehr).
Die Prüfziffer Schritt für Schritt ermitteln
Der einzige Teil, den Sie wirklich ausrechnen müssen, ist die zweistellige Prüfziffer. Sie erkennt Tippfehler: Ein vertauschtes oder falsches Zeichen führt fast immer zu einer ungültigen IBAN.
Berechnet wird sie nach dem in ISO 7064 genormten Verfahren MOD 97-10. Am Beispiel von BLZ 37040044 und Kontonummer 532013000 sieht das so aus.
Schritt 1: BBAN bilden
Hängen Sie die Bankleitzahl und die auf zehn Stellen aufgefüllte Kontonummer aneinander. Das Ergebnis heißt BBAN, die nationale Kontokennung.
370400440532013000
Schritt 2: Länderkennung in Zahlen umwandeln
Jeder Buchstabe wird durch eine Zahl ersetzt: A ist 10, B ist 11 und so weiter. D wird zu 13 und E zu 14. Diese Zahlen kommen zusammen mit zwei Nullen als Platzhalter für die Prüfziffer ans Ende.
370400440532013000131400
Schritt 3: Rest bei Division durch 97 berechnen
Teilen Sie diese lange Zahl durch 97 und notieren Sie nur den Rest. Im Beispiel beträgt der Rest 9.
Schritt 4: Prüfziffer ausrechnen
Ziehen Sie den Rest von 98 ab. 98 minus 9 ergibt 89. Ist das Ergebnis einstellig, wird eine Null vorangestellt.
Schritt 5: IBAN zusammensetzen
Jetzt fügen Sie alles zusammen. Länderkennung, Prüfziffer, Bankleitzahl und Kontonummer ergeben DE89 3704 0044 0532 0130 00.
Das Problem in der Praxis ist Schritt 3. Eine 24-stellige Zahl lässt sich mit einem normalen Taschenrechner nicht mehr genau teilen; das Ergebnis wird gerundet und die Prüfziffer falsch.
Mit einem Rechner statt von Hand
Ein Online-Rechner erledigt die Division ohne Rundungsfehler, füllt die Kontonummer automatisch auf und gibt die IBAN in Vierergruppen aus. Das spart Zeit, wenn Sie mehrere alte Bankverbindungen umstellen müssen, etwa für Lastschriften, Daueraufträge oder Lohnzahlungen.
Ein Rechner kann aber nur so gut sein wie die Regeln, die er kennt. Der Rechner auf dieser Website rechnet nach dem Standardverfahren oben; er zeigt keinen Banknamen und keinen BIC an und wendet die Sonderregeln der Bundesbank nicht an.
Sonderfälle, BIC und typische Fehler
In den allermeisten Fällen funktioniert die Umrechnung genau wie oben beschrieben. Es gibt aber Ausnahmen, die Sie kennen sollten.
Sonderregeln einzelner Banken
Für einige Bankleitzahlen weicht die IBAN vom einfachen Schema ab, zum Beispiel nach Fusionen oder bei besonderen Kontosystemen. Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht dafür IBAN-Regeln, nach denen Bankleitzahl oder Kontonummer vor der Berechnung angepasst werden. Welche Regel für eine Bankleitzahl gilt, steht in der erweiterten Bankleitzahlendatei, die nicht öffentlich ist. Ein Rechner, der diese Regeln nicht kennt, kann für solche Konten eine formal gültige, aber falsche IBAN ausgeben. Mehr dazu im Artikel IBAN-Sonderregeln.
Brauche ich zusätzlich den BIC?
Für Überweisungen innerhalb Deutschlands und im SEPA-Raum reicht in der Regel die IBAN. Ob bei Zahlungen außerhalb des SEPA-Raums ein BIC nötig ist, hängt vom Zielland und von Ihrer Bank ab.
Häufige Fehler beim Umrechnen
- Kontonummer nicht auf zehn Stellen aufgefüllt
- Bankleitzahl und Kontonummer vertauscht
- Unterkonto oder Depotnummer statt Girokontonummer verwendet
- Prüfziffer mit gerundetem Taschenrechnerergebnis bestimmt
- Alte Bankleitzahl nach einer Bankfusion verwendet
Prüfen Sie das Ergebnis
Eine korrekt berechnete Prüfziffer zeigt nur, dass die IBAN formal gültig ist. Ob das Konto existiert, weiß allein die Bank. Gleichen Sie die IBAN deshalb mit Kontoauszug oder Online-Banking ab, bevor Sie sie weitergeben oder für Zahlungen nutzen.
Fazit
Länderkennung, Prüfziffer, Bankleitzahl und die auf zehn Stellen aufgefüllte Kontonummer ergeben zusammen die 22-stellige deutsche IBAN. Die einzige echte Rechenarbeit steckt in der Prüfziffer nach MOD 97-10 – genau hier passieren von Hand die meisten Fehler.
Für einige Banken gelten zusätzlich Sonderregeln. Ein Abgleich mit Ihren Bankunterlagen bleibt deshalb der letzte und wichtigste Schritt.
Die Rechnung aus Schritt 1 bis 5 erledigt der IBAN-Rechner für deutsche Konten.
Quellen
- Deutsche Bundesbank: IBAN-Regeln
- Deutsche Bundesbank: Merkblatt Bankleitzahlendatei
- SWIFT: IBAN – International Bank Account Number
- ISO: ISO 13616-1 – International bank account number (IBAN)